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履约保函操作流程及思绪

日期:2019-10-30 12:04 来源: 商业担保

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  商业担保业务开展思路及操作流程 为促进商业担保业务的发展, 提高商业担保部项目经理的综合业 务能力,根据过往从事的保函项目的经验,得出如下思路及具体操作 流程: 一、 商业担保业务开展思路 (一) 目标客户 1. 园区内客户 园区内新入驻的名企是未来商业担保业务拓展的主要目标客户 群体,这既符合园区总体规划发展需求,又为业务带来了更有利的地 域优势。 2. 公司融资老客户 公司融资客户也是商业担保未来大力拓展的重点, 园区龙头分园 企业从去年陆续至今已有许多进展,最近应抓紧回访意向客户。 3. 园林绿化企业 去年部门领导大力研发的“融保通”业务,为今年针对园林绿化 企业保函业务工作的开展奠定了重要基础。虽然目前效果不明显,但 随着我们后续回访工作的展开,预计会有较好的拓展空间。 4. 市政工程项目 结合未来国家宏观经济发展战略及房地产调控政策的前景等综 合情况考虑,2013 年商业保函应主要侧重于市政项目、基建项目的 拓展,合理规避房地产及相关风险性较高行业风险。 (二) 客户渠道 1 1.公司融资客户的商业保函业务拓展渠道 公司融资客户仍是未来商业担保拓展贸易类保函工作的重中之 重。建议: (1) 商业部项目经理与融资项目经理建立及时有效的沟通机制。 在融资项目每季度例行的保后调研工作开展、新项目保前调研之前, 双方有效沟通,一同前往企业,融资经理做好保前、保后调研的基础 上,商业部项目经理可继续挖掘企业的贸易履约保函需求。 (2)商业部项目经理同样要求与融资项目经理一同深入企业调 研,全面了解企业的生产经营环节,发掘贸易链条上的商业担保合作 契机。 2.公司合作银行的商业保函业务拓展渠道 建立有效的担保合作银行的商业保函合作机制, 也是未来工作的 重点。具体建议: (1)希望公司领导给予合作银行综合授信额度的考虑,商业部 也应将费率相应提高以增加担保费收入,保障公司整体利益。 (2)通过合作银行的关系与银行项目经理建立及时、有效的沟 通,这主要体现在保证金存取、账户监管等关键环节方面,幷通过实 际操作探讨出更加有效、便捷、可行的监管流程方案。 3.园区尚未开发及新入驻名企的保函业务拓展渠道 近 2 年入驻园区的万达、 银海万象等名企是拓展贸易保函业务的 侧重点,应依托园区有利资源展开工作。 3.区外及其他地区新客户拓展渠道 2 担保公司的分公司业务中, 有适合看着贸易履约保函的企业也可 以进行挖掘。其他区县的拓展工作也应进一步展开。 (三) 评审要点 1.贷款方案设计灵活化 对于反担保物明显不足,但经营状况等指标良好的企业,理应设 计出更加灵活的贷款方案, 如给与与反担保物评估值相对应的融资贷 款额度,剩余的企业资金需求可以采取“融资贷款+履约保函”的操 作模式,解决实际采购环节资金需求的同时,也降低了项目风险性。 2.反担保措施多样化 商业担保业务应在风险可控的原则基础上,采取更加灵活、多样 的反担保操作措施。 应采取综合性的反担保措施进行风险监控, 例如: 对于有部分房产或机器设备等传统反担保物, 但幷不足以覆盖贷款额 度的意向客户,想要操作贸易履约类保函业务,此种情况下则应灵活 设计反担保方案,可采取“1+1+N”的反担保措施,即“一系列传统 房产等实物抵押” + “一套贷款资金监管方案” + “N 种其他监管措施” 等。 同时, 也可以考虑依据 《贸易合同》 为主合同的质押反担保措施。 诚然, 无论是哪种操作方式的前提均是评审阶段便要测算出企业 实际贸易环节的线.风险把控环节便捷化 除了传统的实物抵押操作环节的把控,还应建立便捷、及时的资 金流向环节监管,如与银行客户经理沟通、实时查询企业资金流向、 3 动向。 (四) 取费标准 建议贸易履约保函的取费标准参考融资标准执行,范围在 2%-2.5%之间浮动。 依据:贸易履约保函的风险不亚于融资担保,采取有效的反担保 方案的基础上,按照融资担保的标准收取担保费是较合理的。商业部 项目经理在与客户沟通时应结合实际 (例如分解企业民间借贷成本的 高额比例及我们业务的便捷)正反辩证说服客户接受此标准的合理 性。 (五) 保证金缴存 履约保函涉及到客户需向银行缴存 20%—30% (80%-70%敞口部 分由我公司担保)不等比例的保证金问题,具体商业部项目经理可以 与合作银行客户经理商谈降低缴存标准, 或根据实际情况考虑由我公 司代为缴存部分保证金。 (六) 额度调整 贸易履约保函主要应用于企业采购环节, 可以在初次评审上会时 审批一个综合授信额度, 在具体操作放款环节则根据实际采购资金需 求给与分次放款额度。如:综合授信 1000 万,可拆分成 5 次,每次 给与 200 万元的履约担保额度。 只要掌握好放款、 还款环节的时间点, 便可满足企业的自己需求,降低项目违约风险性。 二、 商业保函操作流程 (一) 项目初审阶段 4 项目初审阶段是商业担保业务的重要开端, 先期深入企业做尽职 调查的过程,是项目经理发挥其主观能动性的过程,也决定了项目经 理对整个项目实质的客观、准确、深入掌握程度。因此,商业部项目 经理进入项目初审阶段的保前调研活动至关重要。 具体工作包括保前 调研提纲的撰写、材料的梳理等。 申请担保的企业应根据《商业担保申请企业应备材料清单》向我 公司提供确实的企业材料相关。 商业担保部进一步优化出一套适用于 商业保函的材料清单。初审阶段应侧重于筛选具有行业风险性的企 业,如房地产、养殖业等,合理规避。 (二) 项目评审阶段(建议履约保函项目应先过评审会再承保) 进入到项目评审阶段, 商业部项目经理应根据保前调研情况撰写 评审报告时发现的新问题,需要与企业进行仅一次的沟通。对于项目 的风险把控、反担保方案的设计是重中之重。 (三) 项目出函阶段 项目通过评审会后,项目经理准备出函、抵押合同,同时,知会 企业负责人落实保证金及担保费的缴存、 反担保措施等重点问题。 待 重点事项均落实好后,便按照流程逐个走签发手续。

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